В Казахстане есть два способа решения ипотечных долгов. Реальный – это вмешательство инопланетян и фантастический – помощь государства…

Безнадёга.kz

В Казахстане уже перестали быть редкостью случаи, когда доведенные до отчаяния люди прибегают к суициду, как единственному выходу из тупиковой ситуации. Причем самоубийцы предпочитают либо поджигать себя, либо выбрасываться из окон. В большинстве случаев такие ЧП происходят тогда, когда к ним приходят судебные исполнители, чтобы за банковские долги принудительно выселять несчастных.

Дошло до того, что председатель Верховного суда РК Бектас Бекназаров вынужден был разослать всем судьям Казахстана письма-рекомендации с просьбой осторожно рассматривать дела, в которых речь идет о лишении человека единственного жилья. Впрочем, есть и такие люди, которые демонстративно отказываются выплачивать ипотечные кредиты. К примеру, так поступил мелкий предприниматель Нурлан К., который к концу 2007 года купил за 160 тысяч долларов трехкомнатную «хрущобу», что в 5 микрорайоне Алматы. По его словам, теперь эта полувековая «распашонка» не стоит и 80-ти. Поэтому, мол, смысла бороться за нее нет, поскольку при возврате кредита сумма выплат со всеми комиссиями и процентами обойдется примерно в 270 тысяч. «Зачем мне это ярмо на шею? Да пусть лучше банкиры заберут ее себе с потрохами…» - говорит Нурлан. Что характерно, аналогично сейчас поступают сотни, если не тысячи казахстанцев, попавших в ипотечную кабалу. Конечно, есть и другие случаи. Вот, что, к примеру, пишет в своем письме в редакцию «НГ» алматинка Алия Р. «В Казахстане самые дорогие в мире ипотечные кредиты. Несколько лет назад я оформила такой кредит, заплатив продавцу первоначальный взнос более 30% от стоимости жилья (в этом случае банковский процент составляет 13% годовых). Просила кредит на 15 лет, но в банке сказали, чтобы я принесла документ, подтверждающий первоначальный взнос. Только после этого, мое дело рассмотрели и вынесли решение дать мне кредит сроком на ...30 лет. Вы не можете себе представить, какой шок я испытала, но отказаться не могла, поскольку первоначальный взнос не возвращается в полном объеме! В итоге, я взяла 35 тысяч долларов, а через 30 лет должна возвратить банку уже 150 тысяч (13% годовых). Из этой суммы основной долг составляет - 35 тысяч, а вознаграждение банку -115 тысяч! Ежемесячная сумма платежа - 400 долларов и все это за обычную двухкомнатную квартиру, первую и единственную в моей жизни. Через два года я обратилась с заявлением в банк с просьбой пересмотреть график, обращалась в госорганы и к депутатам, но все тщетно... А теперь скажите, разве это справедливо? Я не отказываюсь от долга, а всего лишь хочу, чтобы мне пересмотрели график погашения, сделав его «человеческим» и соответствующим уровню жизни в нашей стране…

Собака на сене…

Не будем скрывать, за исключением тех лиц, кто во времена ипотечного бума наживался на перепродаже жилья, симпатии и сочувствие общества на стороне таких горе-должников, как Алия. Тем не менее, подобные невозвраты, лишь частичка айсберга ипотечной эпопеи. Ведь еще есть обанкротившиеся компании, которые брали кредиты на строительство домов под залог дорогих тогда земельных участков. Причем многие из них были аффилированы с банками-кредиторами. Есть также многочисленные частные инвесторы-спекулянты, которые взяли заём под залог земли, надеясь ее перепродать, но впоследствии обанкротились. В период бурного роста строительства банки выдавали ссуды многим, и в основном – под землю и недвижимость. Особенно наглядно это заметно по рынку Алматы. Согласно данным, казахстанской ассоциации оценщиков, в самый пик кризиса ликвидности (2009 год) в залоге у банков было сосредоточено до 15% земельных участков. Еще несколько тысяч залоговых объектов находились под процедурой изъятия в связи с непогашением кредитов. Еще хуже обстоят дела с залоговыми квартирами и домами. Однако интересно, что количество жилья, выставляемых банками на продажу по прежнему незначительно, хотя по неофициальным данным счет жилищных кредитов относящиеся к категории безнадежным идет на десятки тысяч. Казалось бы, сейчас на фоне восстановления спроса в экономике для банков было бы логичным активнее использовать законные схемы изъятия долга, чтобы очистить свои балансы и восполнить, пусть частично, понесенные потери. Однако такой активности не наблюдается, поскольку банки не заинтересованы «сбрасывать» залоги на рынок, тем более в массовом порядке. Они намерены еще подождать, когда проблемные активы вернутся к более или менее приемлемой цене. Хотя трудно сказать, какой уровень можно считать приемлемым с учетом тех баснословных цен, за которые эти активы приобретались на пике спекулятивного бума. Кроме того, активному изъятию долгов через суд изначально, еще в период общего кризиса ликвидности, сильно помешали некоторые неувязки правового плана и другие специфические тонкости. Тем не менее, пока банкиры ждут лучших времен, накопленный груз «плохих» долгов тянет всю финансовую систему страны вниз. И по мере того как ситуация в экономике меняется в лучшую сторону, проблема этого долгового «балласта» воспринимается все более болезненно.

Поможет ли политика страуса?

Под постоянным давлением общественности государство вынуждено идти на уступки, дабы снизить социальное напряжение. Об этом говорит председатель ОК «За достойное жилье» Зауреш Батталова: «В феврале 2011-го вышел долгожданный закон об ипотечном кредитовании, в котором мы пролоббировали более 30 поправок. Но он до сих пор не работает. В Казахстане сам по себе закон ничего не дает простым людям. Поэтому народ должен понять: без борьбы в нашей стране ничего не добьешься. Возьмем, например, право граждан на достаточное жилище. Во-первых, у нас должно полностью поменяться жилищное законодательство. Понятие “принудительное выселение” должно быть четко сформулировано. И необходимо ввести положение о том, что принудительное выселение недопустимо без предоставления альтернативного жилья или равноценной компенсации. Ведь в международных правовых актах именно это и прописано. У нас в стране жилище трактуется как товар. Поэтому, когда граждане пытаются защищать себя в судах и банках, все время идет речь о цене жилья. Но это неверно. Жилье - это право. Поэтому сегодня недостаточно просто протестов. Нужно параллельно вести просветительскую работу и вынуждать государство считаться с правами рядовых граждан…».

Кстати, по мнению ряда экспертов, в Казахстане государству придется брать на себя определенные финансовые обязательства, которые при других условиях ложились бы на частные банки. И такой прецедент уже создан, если иметь в виду БТА и Альянс банк, в которых государство через ФНБ «Самрук-Казына» управляет основным пакетом активов, в том числе и их долгами. Но если смотреть с позиций среднего заемщика, привыкшего рассуждать на основе национального менталитета, то роль государства здесь воспринимается шире. Если оно поддержало банки в кризис и если им в итоге списали в общей сложности более 13 миллиардов долларов своих внешних долгов, то почему бы и мне не объявить себя банкротом – вполне логично рассуждает такой заемщик. Однако ошибочно полагать, что государство все долги спишет. Да оно попыталось через фонд стрессовых активов аккумулировать проблемные кредиты, но из этого ничего не вышло и второй попытки от ФСА вряд ли стоит ожидать. Тем более, что переговоры по приобретению БТА российским «Сбербанком» сорвались, что говорит о том, что ликвидировать остающиеся на балансе этого банка долги, опять придется государству. То есть оно остается единственным гарантом стабильности системы. Соответственно, банки со своими накопленными «плохими» долгами потенциально продолжают выступать в роли все тех же «доярок», чьи проблемы ради сохранения стабильности берет на себя госфонд «Самрук-Казына». Зная все это и пользуясь несовершенством существующих правовых инструментов изъятия долга, такие заемщики, как Нурлан К. перестают платить, тем самым еще более усугубляя проблему. Таким образом, в системе возник порочный круг, разорвать который в данный момент может и должно только государство. А оно, судя по всему, заняло выжидательную позицию, предоставляя банкам самим решать проблему не платежей… Что из этого получится пока неизвестно. Во всяком случае, мой знакомый Нурлан К., так описывает сложившуюся ситуацию. «Полгода меня донимало звонками и угрозами коллекторское бюро, на что я отвечал, ради Бога можете забирать эту залоговую квартиру и разойдемся миром. Теперь ко мне зачастили обаятельные девушки-менеджеры из банка. Сначала они предложили реструктурировать заём со списанием всей пени, отодвинув сроки выплат. Затем посоветовали оформить новый льготный кредит по госпрограмме рефинансирования ипотеки» - говорит Нурлан. По его словам он им пообещал подумать, но и соглашаться не спешит. Он хочет, чтобы банк сбросил сумму основного долга хотя бы до 80 тысяч, а если нет – то пускай забирают…